银行已经获得2.3万亿美元的定量宽松政策,但是在金融危机之前向小型企业和消费者提供的贷款减少,那么为什么不尝试点对点贷款呢?

银行已经获得2.3万亿美元的定量宽松政策,但是在金融危机之前向小型企业和消费者提供的贷款减少,那么为什么不尝试点对点贷款呢?

银行已经获得2.3万亿美元的定量宽松政策,但是在金融危机之前向小型企业和消费者提供的贷款减少,那么为什么不尝试点对点贷款呢?

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吝啬的银行正在推动寻求贷款的人寻找替代方案。

上个月,银行可用于向企业和家庭提供贷款的金额增加了958亿美元,达到2.3万亿美元。 这部分归功于美联储的量化宽松计划,如果银行真正放贷,那将是一个好消息。 当然,他们正在做一些商业贷款,但对小企业和消费者来说并非如此。

进入点对点贷款或P2P借贷,涉及直接贷款给无关的个人或同行,而无需通过银行和其他金融机构等传统金融中介机构。 缺点是访问非常困难,到目前为止,这些贷款只适用于信用检查率高的人,对于被银行拒绝的小企业来说可能不是很好。 大多数P2P贷款都是无担保的,无需抵押即可获得。 这听起来很冒险,因此需要代表贷方进行严格的承保。

“政府通过一系列资本限制,迫使银行拥有异乎寻常的大量流动资金,”理查德博夫最近在接受The Street网站采访时表示。 他指出包括巴塞尔协议III在内的规则,以及摩根大通(纽约证券交易所代码:JPM),美国银行(纽约证券交易所代码:BAC),花旗集团(C)和富国银行等美国大型银行的补充杠杆率。 &Co。(纽约证券交易所股票代码:WFC),以及迫使银行以现金或类似现金的工具获得更大部分资本的其他要求,这意味着它不能用于贷款。

这对于寻求贷款的美国人来说是令人沮丧的,而对于需要人们花钱的美国经济来说却是不幸的。 例如,小型企业贷款在2012年从2011年开始下降。根据美国小企业协会的最新数据,2012年6月的未偿还小企业贷款总额为5880亿美元,比2011年底减少3.1%,截至去年年底,未偿还的大额商业贷款为1.9万亿美元,比去年同期增长12%。 美国小企业管理局(US Small Business Administration)的数据显示,虽然失业率随着经济的增长而稳步提升,但如果银行向小型企业贷款,其失业率将会提高。

与传统的银行贷款不同,点对点贷款利率通常较低,通常基于收款人的信贷和所需贷款的规模。 由于严格的净资产和收入要求,一家贷款机构Lending Club在2011年和2012年被选为福布斯最具影响力的公司之一,拒绝了约90%的申请人。 您可以选择通过在线注册向公司投资,也可以申请在同一地点借钱。

“使用互联网发起贷款的新公司数量激增,”专注于技术和金融服务的投资公司Thayer Street Partners的创始人Josh Koplewicz说。 “进入壁垒很低。 有人开了几十万美元的商店。“

但是,借款人必须具有660的最低FICO分数。在线借款人根据借款人的信用评分收取6%至31%的利率,但平均值通常为10%。 这代表了一个低于借款人信用卡的利率,高于贷款人约1%的储蓄账户,这意味着它在两端都是一个有吸引力的选择。 97%的还款率意味着该模式有效,这也是因为使用银行的额外成本被削减,这意味着P2P贷方可以提供良好的利率,同时每​​笔贷款只收取1%的费用。

但就目前而言,普通人将不得不等到银行再次开始放贷,无论何时可能,但它确实引发了银行用所有这些钱做什么的问题。

现在,除非把它交还给美联储,否则它们并没有做太多的事情 - 因为联邦储备局支付的利息是25%,远远超过他们给小企业主,购房者所赚的钱。或者利率为4%至10%的个人贷款。

此外,根据巴塞尔协议III的规定,银行被迫将他们在美联储持有的储备资本金额增加到4%,这意味着他们一直在囤积资金以满足2014年的最低资本要求,即行业一级金融机构的截止日期。


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